¿Merece la pena amortizar la hipoteca?
¿Merece la pena amortizar tu hipoteca?
¿Merece la pena amortizar la hipoteca?
Si estás pagando la hipoteca de una vivienda y te preguntas si merece la pena amortizarla, ¡te ayudamos a resolver tus dudas!
Lo primero que debes tener en cuenta a la hora de decidir si amortizar o no tu hipoteca es el tipo de interés que estás pagando por ella, es decir, si tu hipoteca es variable y el Euríbor está alto, los intereses también lo serán por lo que amortizar es una buena opción, pero este no es el único factor a valorar, hay otros como las comisiones o el plazo de amortización que falta para terminar de pagar la hipoteca.
Como ya hemos avanzado, con un escenario de tipos de interés elevados, no hay dudas de que amortizar es una buena forma de ahorro en tu hipoteca ya que reducirás los intereses totales que pagarías si continuaras con los plazos de amortización de tu hipoteca.
Si decidimos amortizar nuestra hipoteca, tenemos dos posibilidades:
1. ➡ Rebajar la cuantía de la cuota mensual, manteniendo el mismo plazo.
2. ➡ Reducir el plazo de tiempo que nos queda para pagarla, manteniendo la cuota actual
Esta decisión es muy personal y será el propio titular de la hipoteca quien la tome en función de sus necesidades particulares:
ü Si con la cuota actual no se tienen dificultades para llegar a fin de mes es más aconsejable que reduzca los plazos a pagar y así termine con su hipoteca antes de lo firmado en la Escritura. Como principal ventaja, al reducir el número de pago se produce un importante ahorro de intereses respecto a la siguiente opción.
ü Si se tienen dificultades para el pago de la cuota actual y, por tanto, con el resto de pagos habituales del mes, la opción más aconsejable será la de disminuir la cuota mensual a pagar y que esto nos permita vivir más cómodamente (económicamente hablando).
Por otro lado, debemos tener en cuenta la comisión que tiene asociada nuestra hipoteca para el caso que decidamos cancelarla o amortizarla total o parcialmente. Esta comisión es una especie de penalización que nos cobra el banco por devolver el dinero antes de lo pactado y el ahorro de intereses derivado.
Actualmente, la Ley Hipotecaria limita estas comisiones de la siguiente manera: en las hipotecas fijas se cobra como máximo una comisión de 2 % durante los 10 primeros años, y del 1,5 % el resto de los años. En las hipotecas variables, la comisión por amortización anticipada puede ser del 0,25 % durante los 3 primeros años o del 0,15 % en los 5 primeros años.
Por último, hay que tener en cuenta el plazo de amortización pendiente de la hipoteca. Para saber si nos interesa amortizar, primero hay que tener claro que las hipotecas españolas (en su mayoría) funcionan en base al sistema de amortización francés el cual consiste en que la mayor parte de los intereses se pagan durante los primeros años del préstamo, reduciéndose con el paso de los años. Por ello, si te quedan pocos años para acabar de pagar tu hipoteca lo mejor es que continúes con tu préstamo y utilices tu dinero en alguna otra inversión.
No son pocos los expertos financieros que aseguran que amortizar la hipoteca es conveniente sólo si los ahorros dan menos rentabilidad que el coste del préstamo. Con los tipos de interés altos que tenemos actualmente, no es fácil encontrar un producto que te dé una rentabilidad mayor al coste de tu hipoteca y que no lleve asociado un riesgo más elevado del que nos gustaría asumir (toda inversión lleva asociada su riesgo de pérdida, este punto hay que tenerlo claro).
Si tienes más dudas sobre tu hipoteca, contacta con nosotros y te contamos todos los detalles.
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